26 factores que determinan su tasa de interés
¿Cómo se determinan las tasas de interés?
Si usted tiene o actualmente está evaluando varias entidades crediticias (¡una excelente práctica financiera!) antes de decidir dónde obtener su préstamo, notará que la tasa de interés ofrecida varía de un lugar a otro. En pocas palabras, la tasa de interés es un reflejo del riesgo. Cuando el mercado identifica un riesgo más alto, esto exige una tasa de rendimiento más alta.
Además de solo la tasa de interés, siempre hay más factores influyentes para una entidad crediticia, pero existen alrededor de 26 factores diferentes que intervienen en la cotización de su tasa de interés.
12 factores principales que determinan la tasa de interés
- Calificación crediticia
Cuanto más alta sea su calificación crediticia, más baja será la tasa.
- Historial de crédito
Cuanto menos historial de crédito tenga, menos conocimiento tendrá una entidad crediticia sobre su capacidad de pago, lo que posiblemente lo considerará a usted un poco más riesgoso. Cuanto mejor sea el historial de pagos, mejor será la tasa.
- Tipo de empleo e ingresos
Trabajador independiente, empleado por horas, pago basado en bonificaciones: todos estos factores afectan los factores de riesgo de si podrá reembolsar el préstamo.
- Tamaño del préstamo
¿Cuánto dinero solicitará? A menudo, si solicita un monto por debajo de un determinado nivel (es decir, $100,000), puede haber un ligero aumento en la tasa.
- Relación préstamo-valor (loan-to-value, LTV)
¿Qué porcentaje es el monto de su préstamo con respecto al valor de la propiedad? Por lo general, cuanto menor sea el porcentaje, menor será la tasa.
- Tipo de préstamo
Fijo, variable, ajustable, préstamo de pago total al vencimiento: todos tienen tasas variables debido a la variación de los riesgos. Según la situación, la tasa de interés inicial puede ser más baja con una tasa ajustable que con una tasa fija, pero se corre el riesgo de que la tasa aumente de manera significativa más adelante.
- Duración del plazo
Cuanto más corto sea el plazo del préstamo, más rápido pagará la deuda, lo que podría resultar en una mejor tasa. Es importante tener en cuenta que es muy probable que sus pagos sean más altos, por lo que querrá asegurarse de poder pagarlos.
- Frecuencia de pago
Debido a la naturaleza única de la industria agrícola, si elige un plan de pago que permita un pago anual o semestral en lugar de uno mensual, puede esperar una tasa más alta.
- Tipo de propiedad
Una casa residencial tendrá una tasa de interés más baja que una granja comercial en 50 acres debido al mayor riesgo que conlleva un préstamo para granjas. Comprar una granja o terreno es diferente porque no hay tantas propiedades para comparar el valor, compradores o personas que puedan pagar.
- Coprestatarios
¿Habrá otras personas en el préstamo y, de ser así, cómo es su crédito? Se utilizarán a todas las partes involucradas en el préstamo para determinar la tasa.
- Relación de deuda
Cuánto dinero se gana mensualmente en comparación con el costo de las facturas mensuales. La relación típica que las entidades crediticias consideran es del 42 %.
- Documentación disponible
¿Puede presentar toda la documentación (estados de cuenta bancarios, impuestos, cuentas de jubilación, etc.) para mostrar sus activos? Esto le ayudará a la entidad crediticia a aliviar los factores de riesgo y ayudará a reducir la tasa.
OTROS 14 FACTORES QUE PODRÍAN AFECTAR SU TASA DE INTERÉS
Preferencia por un depósito en garantía
Algunas entidades crediticias requieren depósitos en garantía para préstamos residenciales o para consumo. Esto significa dinero específico que se guarda para pagar cosas como impuestos, seguros, etc. Si elige no dejar algo como depósito en garantía, la tasa podría ser más alta debido al mayor riesgo.
Fecha de cierre
Según la condición del mercado, puede ser importante fijar una tasa que esté lo más cerca posible de su fecha de cierre. Cuanto más largo sea el período de fijación de la tasa, mayor será la tasa.
Tipo de ocupación
Por lo general, las propiedades de alquiler o inversión tienen tasas de interés más altas.
Residencia
Las tarifas serán más bajas si planea vivir en la casa a tiempo completo en lugar de usarla como segunda vivienda.
Activos disponibles
¿Qué activos adicionales tiene como posible garantía? Cuanto mayor sea el pago inicial, por lo general, más baja será la tasa.
Período de espera de activos
¿Hace cuánto tiempo tiene sus activos? Es posible que existan restricciones para los activos que posee durante un período de tiempo determinado, lo que podría afectar la tasa.
Relación de gastos para vivienda
¿Cómo se ve esta relación cuando agrega el costo de la hipoteca? Por lo general, una buena relación de gastos para vivienda es del 28 %.
Mejoras necesarias
Esto afectará el valor de la propiedad. Recuerde que cuanto menor sea el porcentaje del monto del préstamo al valor de la propiedad, por lo general, mejor será la tasa.
Historial de empleo
Esto también afecta el riesgo para la entidad crediticia. Si muestra un historial de empleo consistente, mayor será la posibilidad de obtener una tarifa más baja.
Reubicación
¿Será reubicado de manera temporal o permanente por el empleador? Eso determinará si la vivienda se considera una residencia secundaria (tarifa más alta) o principal (tarifa más baja).
Contribuciones del vendedor
Si el vendedor puede aportar dinero para los costos de cierre, eso aumentará el monto que usted tiene disponible para un pago inicial.
Donaciones
De nuevo, reducir el monto del préstamo que necesitará con donaciones de familiares ayudará a reducir la tasa de interés.
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Si usted refinancia y desea cerrar con dinero en su bolsillo, es posible que aumente el porcentaje de la relación préstamo-valor de la propiedad.
Relación préstamo-valor combinada (combined loan-to-value, CLTV)
Esta relación incluye no solo el préstamo actual que desea, sino cualquier préstamo adicional sobre la propiedad, como el capital de vivienda.
No tiene que recordar todo esto, pero si su entidad crediticia le cotiza una tasa sin hacer algunas de estas preguntas, asegúrese de preguntarles qué criterios usan para establecer su tasa. ¿Qué determina mi tasa de interés?
Cómo comparar préstamos de forma paralela
HAY MÁS EN UN PRÉSTAMO QUE SOLO LA TASA DE INTERÉS.
Sí, la tasa de interés es importante y es probablemente una de las primeras preguntas que desea hacer; sin embargo, no olvide averiguar lo siguiente:
- ¿Puede restablecer el préstamo a una tasa más baja si las tasas de interés bajan? ¿Cuánto le costará?
- ¿Existe una multa por pago anticipado si desea pagar el préstamo por adelantado o pagarlo en su totalidad?
- ¿La entidad crediticia brinda un excelente servicio?
- ¿Responden el teléfono o devuelven las llamadas de inmediato?
- ¿La entidad crediticia puede completar el préstamo de manera oportuna?
Algunos detalles clave que debe comparar pueden incluir, entre otros, algunos o todos los siguientes:
- Cargos de solicitud
- Costos de evaluación
- Costos de liquidación
- Honorarios de abogados
- Costos del seguro del título
- Cargos por apertura de préstamo
- Cargos por servicio
En Farm Credit of Central Florida ofrecemos financiamiento para granjas, viviendas y tierras. Si tiene preguntas, visite nuestro sitio web www.farmcreditcfl.com o comuníquese con su funcionario de préstamos al 863-682-4117.